100次浏览 发布时间：2025-01-21 01:36:08
接下来，我们学习一些关于代收业务的基本知识及相关规定：
一、什么是代收业务？
央行所称代收业务，是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。代收业务适用于收款人固定，付款频率或者额度等条件事先约定且相对固定的特定场景。
代收业务在日常生活场景中应用较为广泛，例如，客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订服务协议后，公司每月按期自动从客户账户扣费；信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后，银行每月从持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡；客户购买保险时，与保险公司约定每月自动从客户账户扣收保费等。随着支付市场的不断发展和消费者需求的日益丰富，代收业务的应用领域不断延伸，例如，客户与相关机构约定每月定期购买理财产品或在账户余额超过一定额度时自动购买理财产品等场景。
二、为什么要规范代收业务？
代收业务的基本特征是付款人事先授权，实际交易发生时不再逐笔确认。相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言，代收交易验证强度较弱，易造成付款人的资金风险。近年来，代收业务呈快速发展趋势，由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。
相关风险案例显示，对代收业务授权管理不到位是代收业务比较突出的风险隐患。在很多情形下，仅需收付款人签订代收业务协议，收款人即可发起代收业务指令，扣划付款人资金，整个流程中付款人与其开户机构没有交互。对此，央行一再发文强调了付款人对付款人开户机构的代收业务授权管理要求。
三、付款人授权方式有哪些？分别适用于哪些场景？
付款人授权是代收业务的核心，通知明确了两种授权方式，即“两两授权”和“三方协议”。
方式1:“两两授权”方式是目前实践中比较普遍的授权方式，由付款人与收款人、付款人与付款人开户机构、代收机构与收款人分别进行授权。通知明确，这种授权方式下的代收业务适用场景包括：便民服务、政府服务、通讯服务、非投资型保险等相关费用缴纳，公益捐款，信用卡还款、银行及国务院银行业监督管理机构批准设立的有发放贷款资质许可的其他机构的贷款偿还，银行账户充值，资金归集，以及缴纳租金、会员费用等小额便民业务。
方式2:“三方协议”方式即付款人、付款人开户机构及收款人三方同时签订协议，作为后续办理代收业务的基础。与“两两授权”相比，该模式进一步提升了授权强度，强化了付款人开户机构的风险把控能力。相应地，在该授权模式下，代收业务的适用场景也适当增加。除第一项所列适用场景外，付款人开户机构还可以支持付款人（代收机构还可以根据收款人委托）通过代收业务缴纳教育培训费用、偿还小额贷款公司贷款、定期或者定额投资经国务院金融监督管理机构批准或者备案发行的基金或者理财产品、缴纳投资型保险费用等。
四、央行加强代收业务的具体规定
银行、支付机构等代收服务机构根据收款人的委托协议，定期向付款人开户机构，也就是银行和支付机构发送支付指令，提请付款人开户机构不经交易验证直接扣划付款人账户资金的，应当执行下列要求: 付款人开户机构应当事先或者在首笔交易时取得付款人授权，明确收款人名称、支付款项的用途、扣款时间、授权期限、 交易限额、异议处理和交易关闭方式等事项，并在后续交易时及时提示付款人交易信息。
代收服务机构应当要求收款人事先与付款人签订收款协议，并在代收交易处理中验证协议关系。代收服务机构应当真实、完整传输交易金额、交易时间、收款人名称和收款用途等代收交易信息，并采取有效措施禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收交易接口。
通过以上知识点学习，学法给大家简单总结一下：
国家为了保护好老百姓的钱袋子，多次发文规范第三方支付机构、商业银行有关代收业务，一再强调银行和支付机构在应当在代收业务事先或者在首笔交易时取得付款人授权。
但就是这个授权，目前许多银行、第三方支付机构拿不出来！甚至某些银行、开户机构还变造出客户签了99年的代收协议，荒唐至极，可气至极。某些商业银行、支付机构对待央行的规定置若罔闻、对待储户权利视若无睹。这些金融机构的眼睛里除了钱和利益，心中哪还有国家金融安全，哪还有百姓钱袋子的安全！
银行代收乱象该管管了。
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