100次浏览 发布时间：2025-03-29 01:55:52
在股市不好，基金亏钱，银行理财大面积跌破净值的时候，很多投资者更是怀念以前有大量保本保收益理财可以买的日子。而如今的保本保收益的理财已经不多了，收益稍微高一点的，除了银行存款外，也就只有储蓄国债了。
储蓄国债跟银行的定期存款一样，都有一个固定的持有期，不过如今发行的储蓄国债只有两种期限的，即三年期和五年期的。
两种期限的储蓄国债，票面利率大致上与同期限的定期存款利率差不多，三年期的为3.35%，5年期的为3.52%。不过，这个利息必须持有到期才能拿到。那么，这是不是意味着买了国债后就必须持有到期才能呢？是否可以提前赎回？
首先，如果是想要拿到所有的利息，那就必须是持有到期不可。储蓄国债的利息跟银行定期存款的利息一样，都是需要拿满规定的期限才能获得所有的利息，否则即便是已经发放的利息，也会在赎回时从本金里扣除。
其次，如果是不在乎利息，倒是可以将储蓄国债提前赎回。储蓄国债在产品的设计上对标的就是银行定期存款，所以其特点跟银行存款也比较类似，跟定期存款一样可提前赎回。只是提前赎回会扣除一部分利息。
不过，储蓄国债提前赎回的利息计算方式跟定期存款有所不同，定期存款是直接以活期利率计算利息，而储蓄国债则会根据持有时间的长短以靠档利率计息。
此外，两种不同类型的储蓄国债在提前赎回时，利息计算的方法也是有不同的。
储蓄国债的两种类型，分别为凭证式和电子式两种，前者有纸质凭证，后者没有。
如果是凭证式储蓄国债，提前赎回的利息，就是按照靠档利率来计算的。比如持有国债超过半年不超过一年，就按照0.35%的利率计息，超过1年但不到两年按1.82%的利率计息等等。
储蓄国债提前赎回按靠档利率计息这一点，比定期存款更有优势一些，因为定期存款提前支取的利息统一都是按活期利率计算。不过，储蓄国债如果持有不到一年就提前赎回，利息其实也跟定期存款提前支取的利息差不多，甚至还不如定期存款，因为如果持有不到半年就提前赎回，储蓄国债是没有利息的。
而如果是电子式储蓄国债，提前赎回的利息，则是按票面利率计息后，再扣除一定时间的利息。比如持有超过半年不到两年的储蓄国债，按照票面利率计算出来的利息再减去180天的利息，就是能拿到手的利息。
电子式储蓄国债之所以按这种方法来计算提前赎回的利息，主要是因为它的利息为每年支付一次，可能在投资者提前赎回时，一部分利息已经支付了，这些已经支付的利息显然都是按票面利率计息的，不可能按靠档利率计息。
比如某投资者持有的储蓄国债在两年后打算提前赎回，而此时已经拿到了两年的利息。为了给予投资者提前赎回国债的惩罚，国家就要收回其中的部分利息，此时最好的办法就是在投资者提前赎回时，从本金里扣除部分利息。
至于以上两种储蓄国债提前赎回的利息谁更高，有兴趣的可以自己去计算。
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